Что такое «социальный банкинг»? Начав свое существование как термин для описания инвестиций в «устойчивое развитие» (sustainable investing), сегодня «социальный банкинг» (social banking) всё больше понимается как оказание банковских услуг без посредника (P2P). Что же тогда станет с традиционными банками? Этим вопросом как раз и задается швейцарский Credit Suisse… Подробности – в данном материале.
Банкинг «с девяти до пяти» канул в Лету
Начиная примерно с 70-ых годов XX века, быстрое принятие интерактивных технологий преобразило мировой банковский сектор практически до неузнаваемости. В настоящее время, клиенты ожидают, что банк будет обеспечивать их финансовой информацией в режиме реального времени и оказывать банковские услуги круглосуточно, без выходных или праздников. Прежнее расписание работы «с девяти до пяти» безвозвратно кануло в Лету. «В конечном счете, это клиент решает, как он хочет взаимодействовать с нами. Наша же задача состоит в том, чтобы адаптироваться,» — утверждает Андреас Тёльке, начальник управления контентом, социальными медиа и цифровыми коммуникациями в Credit Suisse Private Banking. В качестве примера такой эволюции, вызванной потребительскими запросами, можно привести как раз «социальный банкинг».
В Западном мире термин «социальный банкинг» зародился как синоним банковских инвестиций в «устойчивое развитие» (sustainable investing). Инвестиции в общественно полезное дело и/или на минимизацию воздействия человека на окружающую среду приобрели популярность в США и Западной Европе еще в 50-ые годы прошлого века. Сегодня акцент делается на инвестиционный подход, который рассматривает экологические, социальные и управленческие факторы наравне с прибылью при выборе инвестиционных проектов.
В 2015 году на долю таких инвестиций приходилось примерно треть всех профессионально управляемых активов в мире. Этот рынок продолжает расти как в абсолютном, так и в относительном выражениях, причем Европа уверенно лидирует в данной сфере. Сегодня глобальные инвестиции в «устойчивые» активы составляют 21,4 трлн. долларов США.
Швейцария, при этом, является одним из мировых лидеров данного рынка. Среднегодовой рост активов в Конфедерации составлял 30% на протяжении целого десятилетия. Банк Credit Suisse является вторым по величине швейцарским управляющим по величине активов, инвестиционных в устойчивое развитие. Первое место, согласно данным Forum Nachhaltige Geldanlagen, занимает частный банк J. Safra Sarasin.
Социальный банкинг изменит текущую финансовую систему
Но время не стоит на месте (с этим утверждением, пожалуй, не согласятся поборники «традиционного общества»). Если раньше менеджер по работе с клиентами был единственной «точкой доступа», через которую человек или компания общались со своим банком, то в эпоху социальных медиа, эта монополия ушла в прошлое. Вместе с этим изменилось и значение термина «социальный банкинг»: теперь это система оказания банковских услуг без привлечения посредника, т. е. напрямую между клиентами банка. Проще говоря, лица или компании, желающие получить кредит, напрямую находят лиц (или компании), желающих дать денег в долг под процент. Роль банка сводится к созданию платформы, в рамках которой и происходит взаимодействие. В этом смысле социальный банкинг стал синонимом «P2P-кредитования» («кредитования среди равных», «однорангового кредитования» или «кредитования от человека к человеку»).
Важно отметить, что в отличии от традиционного банка, P2P-платформа не принимает на себя кредитных рисков – все займы выдаются за счет денежных средств кредиторов. Нет в данном случае и государственных гарантий на депозиты. Что же привлекает людей вкладываться в столь рискованные инвестиции? Их стоимость. Благодаря минимизации издержек, заем становится дешевле для привлечения и, одновременно, прибыльнее для кредитора. Заемщик и кредитор, по сути, оставляют себе почти всю банковскую комиссию.
Читайте также иные материалы в рубриках:
Какова же роль банка в этом новом «дивном» мире самоорганизованного оказания банковских услуг? Оценка заемщика, сбор просроченных долгов и организация платежей, а также предоставление актуальной и достоверной информации из независимых источников — вот основные запросы к банку со стороны клиентов.
В настоящий момент в мире насчитывается множество платформ для социального банкинга: Zopa, Lending Club, Prosper, SoFi, Funding Circle, RateSetter и другие. Большинство из них независимы от традиционных банков и зачастую занимаются высокорискованным потребительским кредитованием, находясь на границе «серой зоны» закона. Но есть и вполне процветающие банковские платформы, напоминающие Facebook (например, запущенная в 2013 году, eamXchange).
В данном контексте «социальный банкинг» приобретает третье значение, становясь синонимом социальных медиа, но в более узком смысле. Информация в этой среде распространяется между пользователями банковских услуг, наравне с мнениями банковских экспертов.
Как будет развиваться социальный банкинг?
Мировой рынок P2P кредитование составил в прошлом году 24 млрд долларов США. Согласно докладу Morgan Stanley, к 2020 году он может вырасти до 290 млрд долларов. Предпосылки для этого имеются: кризис 2007-2008 годов и его нынешние последствия существенно затруднили доступ к рынку капитала для средних и мелких компаний как в США и Европе, так и в Швейцарии. Если столь быстрый рост действительно случится, нельзя исключать повышенного интереса регулирующих органов к этой новой, еще слабо охваченной ими, сфере бизнеса. Классическая «песня» о «финансировании терроризма» и «борьбе с детской порнографией» еще ни разу не надоедала ее авторам.
Уместно вспомнить слова Билла Гейтса о том, что «банковские услуги необходимы; банки – нет». Возможно, социальный банкинг как раз и является будущим банковского сектора как такового.
