Новости Швейцарии / Актуально / Потребительские кредиты в Швейцарии теряют проценты
Графика: business-swiss.ch

Потребительские кредиты в Швейцарии теряют проценты

Потребительские кредиты в Швейцарии, т.е. заёмные деньги с или без привязки их предоставления к определённой цели, всё чаще служат для жителей Конфедерации средством для решения (краткосрочных) финансовых проблем. Migros Bank, Valora, Bank-now, Cembra Money Bank, Cashgate — это лишь неполный перечень финансовых учреждений, предлагающих потребительские кредиты в Швейцарии. Из-за возросшей общественной значимости потребительского кредитования за неё взялись политики из Берна, которые постановили снизить максимальные проценты по потребительским кредитам. Подробности – в данном материале Портала «Швейцария Деловая».

потребительские кредиты в Швейцарии проценты потребительские кредиты в Швейцарии Потребительские кредиты в Швейцарии теряют проценты shvejtsarskie banki

Потребительское кредитование в Швейцарии

Соответствующая реклама повсюду: потребительские кредиты в Швейцарии предлагают красотки и знаменитости с билбордов в переходах на ж/д вокзалах, со станиц глянцевых журналов и даже по телефону. Очевидно, что данный бизнес переживает настоящий бум, что подтверждает статистика…

В 2015 году в Альпийской республике было заключено почти 138 тысяч договоров о выдаче потребительских кредитов. Общий объём выданных по данным сделкам денег составляет 3,9 миллиардов швейцарских франков. Напомню, что, начиная с 2003 года, установленная законом максимальная ставка по микто-кредитам равнялась 15 процентам.

швейцарский франк потребительские кредиты в Швейцарии Потребительские кредиты в Швейцарии теряют проценты frank
Зарубежному наблюдателю проценты по потребительским кредитам в Швейцарии могут показаться невысокими. Однако, учитывая фактически нулевую инфляцию, их размер становится значительным. Графика: www.business-swiss.ch

Под какие фактические проценты банки и другие финансовые учреждения выдавали потребительские кредиты населению в Швейцарии? Общая «процентная картина» простиралась от 5 до 15%. Конечно же, многое зависит от срока самого кредита, кредитной истории претендента, а также политики самого кредитора.

Если не учитывать статистику по ипотеке, на которую приходится львиная доля общего объёма долгов перед банками, то чаще всего потребительские кредиты в Швейцарии берут для покупки автомобиля (18 процентов должников); далее следуют кредиты на приобретение предметов интерьера (7 процентов). Для покрытия расходов на отдых выделяется 2 процента кредитов. Примечательно, что около 3 процентов заимов берётся с целью покрытия старых долгов.

Правительство урезало проценты по потребительским кредитам

Учитывая, что инфляция в Швейцарии уже долгое время практически отсутствует, а проценты по вкладам в швейцарских банках лишь немногим выше нулевой отметки, многие в Конфедерации (прежде всего, общества защиты прав потребителей) начали активно говорить, что 15-20%-е потребительские кредиты в Швейцарии являются «непропорциональными» и позволяющими банкам наживаться на заёмщиках.

В существенной степени данный тезис верен: из-за отсутствия инфляции и необходимости выплачивать проценты вкладчикам банки могут оставлять все полученные проценты себе. Одновременно огромные по швейцарским меркам проценты оборачиваются для многих заёмщиков, уже и так находящихся в непростой материальной ситуации, финансовой катастрофой. В особой опасности — молодежь, т.е. поколение, которое только начинает становиться на ноги. Ознакомьтесь с нашим подробным материалом, сколько жителей Швейцарии не справляются с долгами.

потребительские кредиты в Швейцарии проценты потребительские кредиты в Швейцарии Потребительские кредиты в Швейцарии теряют проценты bundeshaus
В кулуарах Парламента Швейцарии. Графика: www.pаrlаmеnt.сh

В качестве ответа на сложившуюся ситуацию политики из Берна предложили ввести максимальный процент по потребительским кредитам в Швейцарии. С 1 июля 2016 года займы на личные нужды могут быть выданы под процент, не превышающий 10% в год. Нововведение распространяется лишь на кредитные договоры, заключенные после указанной даты. Ставка по не вовремя погашенным долгам по кредитным картам не может превышать 12 процентов.

Примечательно, что банковская отрасль Швейцарии активно лоббировала отклонение лимита по процентам, но в итоге проиграла. Представители кредитных учреждений отстаивали свою позицию тем, что нововведение ограничивает свободу их предпринимательской деятельности, гарантированную статьёй 27 Конституции Швейцарии. Кроме того, отмечалось, что лимит в 10 процентов не позволит банкам покрывать свои издержки, связанные с выдачей потребительского кредита.

Федеральный совет (правительство Швейцарии) с данной аргументацией не согласился, указав, что рентабельность потребительского кредитования в Швейцарии сохраняется даже при ставке в 6 процентов. В качестве аргумента своей правоты высший исполнительные орган Конфедерации сослался на статистику, что в последние годы многие заимодавцы предоставляли деньги в долг со ставкой от 6 до 10 процентов. Напомню, что Федеральный совет пересматривает максимальный процент по потребительским кредитам каждый год. Исходным пунктом для расчётов служит ставка рефинансирования в Швейцарии.

Банки уже нашли лазейку в законе

Многие эксперты приветствуют ограничение процентов по потребительским кредитам, отмечая, что ранее банки могли позволить себе даже очень рисковых клиентов, т.е. тех, кто с большой долей вероятности не был в состоянии вернуть кредит и заплатить причитающиеся проценты. Ранее банк компенсировал потери от клиентов-банкротов высокими процентами с других клиентов. Теперь же процентный лимит составляет 10%, а, значит, банки должны более ответственно подходить к оценке потенциальных заёмщиков, отказывая наименее устойчивым из них.

Однако ни один закон не совершенен: так, швейцарские банки уже нашли способ, как можно обойти требование о максимальном лимите в 10 процентов. Секрет просто: потребительские кредиты в Швейцарии могут быть выданы всего лишь на 3 месяца. А поскольку краткосрочные займы под нововведение не подпадают, то и ставку по ним можно установить таким образом, чтобы в годовом исчислении по четырём выданным кредитам получилось более 10 процентов. Предполагается, что подобное нормативное исключение стало результатом успешной работы швейцарского банковского лобби в парламенте страны.

Кроме того, не исключено также, что разница между прежней и нынешней ставкой будет превращена, например, в единоразовые сборы за открытие кредитной линии. В таком случае последнее слово будет за швейцарскими судами, которые решат, законна ли такая практика.

В любом случае, наиболее верный способ избежать проблем с займами состоит в полном отказе от потребительских кредитов (да, и вообще кредитов), даже если процент по ним кажется довольно привлекательным. Данный тезис, разумеется, касается не только потребительских кредитов в Швейцарии, но и в других странах.

Иные тематические материалы Вы найдёте в рубрике «Швейцарские банки».

Потребительские кредиты в Швейцарии теряют проценты